11 августа 2016
Еще один шаг сделан навстречу проблемным ипотечным заемщикам Казахстана.
Этому будет способствовать меморандум, который подписали Национальный Банк РК, ряд отечественных банков, Акимат г. Алматы, общественные организации, представляющие права заемщиков. К слову, интерес к этому документу проявляют местные исполнительные органы, а также другие заинтересованные организации, которые при присоединении к меморандуму также могут использовать этот эффективный инструмент взаимодействия при работе с должниками.
В чем конкретно заключается его эффективность, какие гарантии получат заемщики, а также какие условия меморандума необходимо соблюдать, корреспонденту Zakon.kz рассказал начальник Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Национального Банка РК Александр Терентьев.
- Александр Леонидович, скажите, пожалуйста, для чего заключалось это соглашение? Какие цели и задачи преследует меморандум?
- Главная цель меморандума – это пригласить всех: заемщиков, банки, представителей местных исполнительных органов и Национального Банка РК за стол переговоров и несмотря ни на что продолжать искать пути, выходы, решения, строить диалоги и достигать результатов, которые позволят должникам выполнять свои обязательства перед банками. Задача меморандума – найти инструменты взаимопонимания. И не за тем, чтобы заемщики могли переложить свои обязанности на других лиц или банки, перестать их выплачивать, а для того, чтобы найти подходящие варианты решения этих вопросов и ситуаций. Готовность и желание заемщиков исполнять свои обязательства являются главным условием меморандума. Вы можете представить себя на месте одного из них, который по тем или иным причинам, но причинам объективным, не может произвести оплату за ипотеку и его вместе с маленькими детьми выселяют за долги? А на кону – его единственное жилье, где он проживает один или с семьей… Все истории, с которыми к нам обращаются граждане, очень печальны, порой трагичны. Практически всех этих заемщиков мы знаем в лицо, потому что работаем с каждым из них. Наша главная задача – помочь казахстанцам, которые попали в сложную финансовую ситуацию. И меморандум является очередной ступенькой к общей цели – снизить число неплательщиков по ипотечному кредиту, облегчить их долговое бремя, снизить социальную напряженность в обществе.
- Кто является участником меморандума?
- Напомню, что о начале подписания меморандума Национальный Банк РК, Акимат г. Алматы, банковский омбудсман, представители ряда банков второго уровня (АО «Евразийский банк», АО «ForteBank», АО «Казинвестбанк», АО «Казкоммерцбанк», АО «DeltaBank») и АО «Ипотечная Организация «Казахстанская Ипотечная Компания», а также общественные объединения страны (Союз общественных организаций «Ел-бiрлiгi», ОО «Центр социальной поддержки «Каусар булак», ОО «Обеспечьте народ жильем!», ОФ «Флора») объявили 28 июля текущего года. В настощее время от банков второго уровня продолжают поступать письма о намерении подписать меморандум, а от акиматов - письма о присоединении к меморандуму. Здесь я хочу добавить, что казахстанский бизнес начинает осознавать свою социальную ответственность. Это то, о чем постоянно говорит Глава государства, – что государство и бизнес в нашей стране должны стать полноценными партнерами в решении не только экономических, но и социальных вопросов. Надо повышать социальную ответственность бизнеса, и возможности для этого имеются. Участие банков и других организаций в решении вопроса проблемных заемщиков – это их добровольный вклад в развитие общества, социальной сферы страны. Процитирую Президента, «формирование социальной ответственности государства и бизнеса является одним из базовых условий устойчивого развития Казахстана».
Возвращаясь к меморандуму, отмечу, что стороны консолидируют свои усилия и направляют их на выработку решений, поиск оптимальных путей исполнения проблемными заемщиками своих обязательств. При этом к данному меморандуму могут присоединиться местные исполнительные органы всех регионов страны, а также заинтересованные организации Казахстана и заинтересованные лица.
- Какова роль акиматов в этом вопросе?
- Здесь я бы хотел выразить благодарность руководству г. Алматы в лице Заместителя Акима города Алматы Ерлана Аукенова, руководству городов Астаны, Шымкента, Актюбинской области. С ними мы очень плотно работаем. К сведению, в Алмате комиссия по рассмотрению жалоб заемщиков касательно полученных отказов в рефинансировании займов по Программе осуществляет свою деятельность под председательством Заместителя Акима города Алматы.
В настоящее время в г. Алматы в целях эффективного разрешения вопросов заемщиков формат встреч Общественных объединений (заемщиков) с банками расширен посредством участия сотрудников акимата, представителей иных государственных органов (прокуратуры, юстиции, органов внутренних дел). Данный опыт мы планируем распространить в ближайшее время на все регионы страны.
Мы знаем проблему каждого региона в разрезе каждого заемщика. У нас были длительные поездки, общения с заемщиками всех этих городов, которые дали вполне серьезные результаты.
Для реализации меморандума местные органы исполнительной власти выразили готовность оказать содействие в вопросе трудоустройства неработающих заемщиков и членов их семей. С согласия заемщиков мы будем формировать списки и направим их в местные исполнительные органы и банки, которые также будут задействованы в вопросе трудоустройства граждан. В этом направлении имеется немалый совместный опыт с Акиматом города Алматы.
- Можно немного провокационный вопрос? На банки не было оказано давления для того, чтобы они подписались под меморандумом?
- Позвольте я процитирую один из пунктов меморандума: «Сотрудничество между сторонами базируется и осуществляется на принципах соблюдения норм действующего законодательства Республики Казахстан, этических норм взаимоотношений, добросовестного исполнения условий меморандума. Каждая из сторон подтверждает, что настоящий меморандум является актом доброй воли и излагает взаимное намерение сторон добросовестно сотрудничать для достижения намеченных целей, и не будет интерпретирован в качестве договора или иного документа, устанавливающего гражданские права и обязанности». Таким образом, подписание банками меморандума является их добровольным решением.
- Каким образом будет проводиться работа по решению проблем должников-ипотечников?
- Для того чтобы состоялся конструктивный диалог между заемщиком и банком, необходимо собрать их вместе. Поэтому на регулярной основе будут проводиться встречи при участии заемщиков, банков, Национального Банка и представителей общественных организаций. Всем заемщикам будут оказаны консультации и даны разъяснения. Всю правовую помощь мы им предоставим. Для этой цели, собственно, были запущены общественные приемные Национального Банка, действующие во всех регионах страны. Параллельно со встречами с гражданами будут проводиться рабочие встречи с участием остальных сторон меморандума для всестороннего и объективного изучения поднимаемых заемщиками вопросов, включая вопросы восстановления их платежеспособности. Главное, что следует сделать казахстанцам, которые заинтересованы, чтобы их квартирные вопросы решились самым благополучным для них образом, это в течение трех месяцев со дня опубликования меморандума оповестить об этом банк. Под каждого заемщика будут разрабатываться индивидуальные условия по кредиту.
- Получается, меморандум вступил в силу с 28 июля этого года?
- Да, все верно, и действует он 12 месяцев с даты подписания на всей территории Казахстана.
- Меморандум гарантирует, что заемщиков не станут выселять из их жилья? Скоро осень, дожди, а там и холода грядут…
- На заемщиков, которые уклоняются от погашения ипотечного кредита, не идут на контакт с банком или Национальным Банком, никак не проявляют готовность и желание погашать кредит, меморандум не распространяется. С остальными будет проводиться индивидуальная работа. И ни в коем случае заемщики, которые относятся к социально уязвимым слоям населения (коротко - СУСН), не будут выселены из единственного жилья. В Казахстане насчитывается около 7 тыс. таких заемщиков. Поскольку они защищены Законом РК «О жилищных отношениях» только на отопительный период, меморандум для них является гарантией на весь год.
Между тем, следует отметить, что меморандум распространяется на всех заемщиков, вне зависимости от наличия статуса СУСН, но готовых и предпринимающих действия для разрешения вопросов своей задолженности перед банками.
Мы приложим максимальные усилия для того, чтобы ни один такой заемщик не остался без защиты.
- А есть ли еще какое-нибудь условие, которому надо следовать заемщику, чтобы попасть под критерии меморандума?
- Основные я уже перечислил ранее. Это отсутствие у заемщика иного жилья, кроме того, которое было в залоге, и в котором он проживает один или с близкими родственниками. Также в течение ближайшего времени заемщик должен посетить банк, в котором у него имеется кредит. Заемщику необходимо обеспечивать содержание жилого имущества в надлежащем состоянии, не представляющем угрозу повреждения или уничтожения жилого имущества. Он должен исправно платить по коммунальным счетам и оплачивать иные услуги по содержанию жилого имущества. Банк может производить осмотр жилого имущества на предмет соблюдения вышеуказанных условий, а также требовать документального подтверждения оплаты указанных расходов.
- Неужели нет исключений из правил? Кто все-таки останется за бортом?
- Как я ранее упомянул, Меморандум не распространяется на заемщиков – юридических лиц, а также заемщиков, которые не заинтересованы в решении вопросов исполнения своих обязательств и не прилагают усилия по взаимодействию с банками. Есть и другие ограничения, которые прописаны в условиях меморандума. Кстати, с текстом меморандума можно ознакомиться на страничке официального аккаунта Национального Банка РК в Фейсбук. Как говорится, долг хоть и красен платежом, а заемщика красит готовность и желание исполнять свои обязательства по своему долгу.
- И последний вопрос. Какие еще меры предпринимает Национальный Банк, чтобы каким-то образом качественно улучшить кредитную жизнь казахстанцев? К примеру, недавно вы говорили о том, что число комиссий сократилось почти в 4 раза.
- Да, в мае этого года Правлением Национального Банка утвержден Перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по займу. Согласно Перечню общее количество таких комиссий и иных платежей составляет 11. При этом, отмечаем, что годовая эффективная ставка вознаграждения отражает реальную стоимость кредита. Другими словами введение ограничений по количеству комиссий предполагает снижение реальной стоимости займов и микрокредитов, выданных (выдаваемых) физическим лицам.
Так, с 1 июля 2016 года банки и микрофинансовые организации в зависимости от условий кредита могут взимать только те комиссии, которые есть в этом перечне. Размеры комиссий и иных платежей не станут больше. Поскольку банки и микрофинансовые организации обязаны в договорах банковского займа и микрокредита указывать полный перечень комиссий и иных платежей, а также их размеры, что долговая нагрузка заемщика станет меньше. Введенные требования обеспечат прозрачность стоимости услуг банков, повысят уровень информированности заемщиков обо всех возможных комиссиях и платежах, взимаемых всеми банками при выдаче займов, снизят дорогую стоимость кредитов. Перечисленное, повысит уровень защиты прав заемщиков.
С 1 января текущего года в качестве превентивной меры, направленной на недопущение роста проблемных ипотечных займов, вводится запрет на выдачу банками ипотечных займов в иностранной валюте при отсутствии у заемщика-физического лица доходов в такой валюте.
Наряду с этим в целях ограничения роста проблемной задолженности в Законе о банках предусмотрена норма, запрещающая банку требовать выплаты вознаграждения, а также неустойки (штрафов, пени), начисленных по истечении 180 последовательных календарных дней просрочки.
Кроме того, в Законе о банках закреплена очередность погашения платежа, недостаточного для исполнения обязательства по договору банковского займа физического лица, предусматривающая первоочередное погашение просроченных основного долга и вознаграждения, а также пени, что позволит снизить долговое бремя заемщика и «встать» в график погашения платежей по займу.
Данные законодательные инициативы позволят в дальнейшем окончательно решить проблему, которая сложилась на рынке ипотечного кредитования.
Подробнее перечисленные законодательные новшества мы прокоментируем в следующих интервью.
Большой фронт работы осуществляется в рамках Программы рефинансирования ипотечных жилищных займов, которая реализуется в Казахстане с апреля 2015 года по поручению Главы государства. Национальному банку и Правительству было дано четкое задание: разработать механизмы снижения долговой нагрузки и оказать помощь максимальному количеству ипотечных заемщиков. Достичь этого можно посредством основных направлений, которые мы предложили. Первое – дополнительное фондирование БВУ, это как раз и есть само рефинансирование, в рамках которого было выделено 130 миллиардов тенге. Второе – рассмотрение возможности освобождения банков и физических лиц от налогов, возникающих в случае прощения задолженности. Третье – это разработка дополнительных механизмов для социально уязвимых слоев населения. Все эти направления в настоящее время находятся в работе.
В рамках Программы планируется рефинансировать порядка 25 000 договоров, из них порядка 5 000 займов СУСН.
С учетом револьверного характера освоения средств количество рефинансированных займов может составить порядка 41 000, в том числе около 12 000 займов СУСН.
По состоянию на 01.08.2016г. в банки подано 23 223 заявки, из них одобрены 17 184 заявок на сумму свыше 92,0 млрд. тенге. Таким образом, уже более 17 тыс. заемщиков и их семьи смогли сохранить свое единственное жилье.
«Блиц-опрос»
Корреспондент Zakon.kz выслушал мнения других сторон о Меморандуме.
Канагат Такеева, Президент ОФ «Флора»
Подписание Меморандума – это очень правильная и своевременная позиция по отношению к проблемным заемщикам, которая поможет тем должникам, у которых есть риск потерять свое единственное жилье.
В ходе реализации Программы часто возникали те или иные ситуации, которые требовали решения. Меморандум действует один год с момента подписания, и этот период необходим, чтобы принять какие-то дополнительные меры.
Меморандум позволил расширить критерии для проблемных заемщиков и охватить большую часть населения.
Хочу выразить большую благодарность банкам второго уровня, которые сразу же откликнулись и подписали Меморандум. Я знаю, что на сегодняшний день ряд банков уже подписал Меморандум, но нужно отметить, что есть банки, считающие это нецелесообразным. По-моему мнению, для банков второго уровня подписание Меморандума как раз-таки и является показателем эффективной политики банка, которая будет направлена на снижение напряжения в обществе, а также на выполнение заданной политики Президента РК, которую повсеместно стараются выполнять все. И к тому же, это показатель деятельности банка, которая направлена на поддержание своих клиентов.
Улданай Камбарова, Президент ОО «Центр социальной поддержки «Каусар-булак»
Я думаю, что все мы ждали подписание этого Меморандума, который дает возможность проблемным заемщикам, вселяет надежду на сохранение своего жилья в течение 12 месяцев. Меморандум охватывает тех заемщиков, которые не вошли в Программу.
Но это не значит, что заемщики не будут платить 12 месяцев, оплата должна производиться в любом случае, но теперь с учетом пересмотра суммы ежемесячного платежа.
Шолпан Ризабекова, Президент ОО «Союз общественных организаций «Ел-бiрлiгi»
Я поддерживаю полностью политическую и экономическую стабильность в нашей стране. Меморандум стал своеобразным «мостиком», я его так называю, между банками второго уровня и проблемными заемщиками. Он положил начало взаимовыгодному сотрудничеству всех участников, кто подписал его. Я думаю, что теперь все для казахстанцев, которые столкнулись с реальными трудностями при исполнении своих обязательств по выплате кредитов, разрешится благоприятно!
Ерсерик Сийрбаев, банковский омбудсман
Нередко взыскание задолженности по банковскому займу обращается на залоговое имущество. А когда этим имуществом оказывается единственное жилье заемщика, ситуация сильно усложняется.
Меморандум дает дополнительный шанс и время заемщику мобилизовать свои возможности по погашению задолженности и совместно с кредитором найти альтернативные способы погашения.
Я лично приветствую такую инициативу банков второго уровня и общественных объединений, поддержанную Акиматом города Алматы и регулятором.
Кубатбек Туратбеков
фото предоставлено пресс-службой НБ РК
